Kan er BNPL-lösning göra er till kreditförmedlare?

Kort sammanfattat:

• En kreditförmedlare hjälper en konsument att få kredit mot ersättning eller annan avtalad ekonomisk förmån, till exempel genom att erbjuda ett kreditavtal eller bistå inför avtalets ingående utan att själv vara kreditgivare.

• Bedömningen handlar både om vilken ersättning ni får och vad ni faktiskt gör i kundresan. Att en kreditlösning bara syns i kassan är inte ensamt avgörande.

• Beroende på företagets storlek kan ni hamna under Finansinspektionens tillsyn eller under Konsumentverket. Även mindre företag måste följa de krav som gäller för deras verksamhet.

• I Sverige genomförs EU:s nya konsumentkreditdirektiv, CCD2, genom flera lagändringar som är planerade att börja gälla den 20 november 2026. Reglerna kan påverka företag som erbjuder kredit i samband med försäljning, även när den formella kreditgivaren är en extern partner.

Vad är en kreditförmedlare?

En kreditförmedlare är ett företag som, utan att själv vara kreditgivare, mot ersättning hjälper en konsument att få kredit. Det kan till exempel handla om att presentera eller erbjuda ett kreditavtal, hjälpa till med förberedelserna inför avtal eller ingå avtal för kreditgivarens räkning. För att bli klassad som en kreditförmedlare är en ekonomisk ersättning eller annan avtalad ekonomisk förmån normalt en viktig del av bedömningen.

Hur vet ni om ert upplägg gör er till kreditförmedlare enligt de nya reglerna?

Har ni en köp-nu-betala-senare-lösning i kassan där en extern leverantör står för krediten, behöver ni bedöma vilken roll ni själva har i upplägget. Ett bra sätt att komma igång är att titta på ersättningsmodellen – eller annan avtalad ekonomisk förmån – och avtalet med er partner. Men lika viktigt är vad ni faktiskt gör i kundresan.

Att bara ha en teknisk koppling till partnerns system i kassan räcker inte i sig för att avgöra saken. Presenterarar ni krediterbjudandet för kunden, hjälper ni till med uppgifter eller andra förberedelser inför kreditavtalet, eller ingår ni kreditavtalet för partnerns räkning? Då kan ni omfattas av reglerna om kreditförmedling, även om partnern formellt är kreditgivare.

Så genomförs CCD2 i Sverige

I Sverige genomförs CCD2 genom flera lagändringar, bland annat en ny konsumentkreditlag och ändringar i lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter, LVBK. Reglerna är planerade att börja gälla den 20 november 2026.

LVBK innehåller framför allt regler om tillstånd och tillsyn för vissa företag som lämnar eller förmedlar krediter. Den utvidgas nu till att även omfatta det som kallas subsidiära kreditförmedlare och kreditgivare. Med det avses ett företag som förmedlar eller lämnar krediter som en del av sitt bredare erbjudande, utan att kreditverksamheten är företagets huvudsakliga verksamhet. Det kan till exempel vara en butik eller e-handlare som erbjuder delbetalning i samband med försäljning av varor eller tjänster, alltså antagligen den profil många av er läsare har.

Hamnar ni under Finansinspektionens tillsyn eller Konsumentverkets?

För subsidiära kreditförmedlare avgör företagets storlek vilken myndighet som har tillsynsansvaret. Företag med fler än 250 anställda och antingen en årsomsättning som överstiger 50 miljoner euro eller en balansomslutning som överstiger 43 miljoner euro ska stå under Finansinspektionens tillsyn och behöver ansöka om tillstånd. Mindre företag står i stället under Konsumentverkets tillsyn och behöver inte ansöka om tillstånd hos Finansinspektionen.

Det betyder dock inte att mindre företag står utanför reglerna. De omfattas fortfarande av relevanta krav och står under Konsumentverkets tillsyn.

Motsvarande gränsdragning för kreditgivare, alltså den part som faktiskt lånar ut pengarna, är mer sammansatt. Där spelar bland annat in om krediten är ränte- eller avgiftsbelagd, hur lång faktureringstiden är och om försäljningen sker online eller fysiskt i bedömningen.

Vad krävs av er om er lösning gör er till kreditförmedlare?

Att räknas som kreditförmedlare för med sig egna skyldigheter enligt CCD2, men ansvaret är inte identiskt med kreditgivarens. Kreditgivaren har det yttersta ansvaret för kreditprövningen, medan kreditförmedlaren ska vidarebefordra uppgifter från konsumenten som har betydelse för prövningen.

Om ni omfattas av reglerna kan skyldigheterna bland annat innebära att ni behöver:

• medverka till att relevanta och korrekta uppgifter lämnas till kreditgivaren inför kreditprövningen

• ge konsumenten tydlig och korrekt information om krediten, när det ingår i er roll

• följa de krav som gäller för er verksamhet och den information ni lämnar i kundflödet

• i vissa fall ansöka om tillstånd hos Finansinspektionen, beroende på företagets storlek och roll

• kunna dokumentera hur lösningen och processerna fungerar inför en eventuell tillsyn

Vilka av kraven som gäller er, och i vilken omfattning, beror på hur ansvaret är fördelat mellan er och er partner. Alla skyldigheter ligger inte automatiskt på kreditförmedlaren i exakt samma utsträckning.

Vilka deadlines gäller?

Den nya regleringen börjar gälla den 20 november 2026. Befintliga subsidiära kreditförmedlare som omfattas av tillståndskravet behöver lämna in en ansökan till Finansinspektionen senast den 20 november 2027 och får fortsätta verksamheten medan ansökan prövas. Företag som startar verksamheten efter den 20 november 2026 behöver däremot ha tillstånd innan verksamheten påbörjas.

Väntar ni för länge med att reda ut er egen roll riskerar ni att stå med en ofullständig ansökan när deadline närmar sig eller att behöva bygga om en redan lanserad lösning under tidspress.

Följ utvecklingen fram till november 2026

Lagstiftningen är fortfarande under implementering fram till november 2026 och detaljer kan komma att justeras. För senaste nytt rekommenderar vi att ni besöker Finansinspektionen och Konsumentverket, som löpande uppdaterar sin vägledning i takt med att regelverket färdigställs.

Vi hjälper er bygga en lösning som håller

Gränsdragningen är sällan solklar på egen hand, särskilt inte om ni samarbetar med flera leverantörer eller har en lösning som vuxit fram över tid utan att rollerna tydligt definierats från början.

PayEx har över 50 års erfarenhet av att skapa hållbara finansiella lösningar. Vi hjälper er inte bara reda ut vilka frågor som är relevanta för just er verksamhet, vi hjälper er också sätta ihop en kreditlösning som är byggd för att hålla i takt med de senaste reglerna, från start.

Läs mer om PayEx säljfinansiering eller kontakta oss för rådgivning.

Läs även Allt du behöver veta om det nya EU-direktivet för konsumentkrediter

Läs även 7 frågor att ställa din kreditpartner innan ni lanserar köp-nu-betala-senare